حادث سكني بالمغرب 2026: التعويض وطرق الطعن

يستند التعويض عن حادث سكني في المغرب أولا إلى القانون رقم 17-99 المتعلق بمدونة التأمينات، الصادر بتنفيذه الظهير الشريف رقم 1-02-238 بتاريخ 3 أكتوبر 2002. وعمليا، تنظم هذه المدونة التصريح بالحادث والاستثناءات والتصريح الكاذب ومبدأ التعويض والتقادم. ثم تحدد وثيقة التأمين المخاطر المغطاة والسقوف ومبالغ التحمل وطريقة التقييم. ويجب مراجعة النص المحيّن في الجريدة الرسمية، المتاحة على العنوان https://bo.sgg.gov.ma، أو في بوابة عدالة.

يشمل التأمين الشامل متعدد المخاطر على السكن عادة الحريق والانفجار وأضرار المياه والسرقة وكسر الزجاج والمسؤولية المدنية. غير أن تسميته لا تعني أن كل ضرر مشمول بالتغطية. فقد تظل خارج الضمان تسربات المياه التدريجية، أو عيب قديم في العزل المائي، أو سرقة لم تقع وفق الظروف المنصوص عليها، أو بضائع مهنية محفوظة في المنزل. ويجب قراءة الشروط العامة والشروط الخاصة والملاحق مجتمعة، لأن هذه الأخيرة تكيّف التغطية مع السكن المصرح به.

تغطي المادة 39 من مدونة التأمينات، مع مراعاة الاستثناءات الصحيحة، الخسائر الناتجة عن حادث فجائي أو عن خطأ غير عمدي من المؤمن له. ولا يجوز ضمان الخطأ العمدي أو التدليسي. وتكرس المادة 40 الطابع التعويضي لتأمين الأضرار، إذ لا يجوز للمؤمن له أن يتقاضى أكثر من ضرره الفعلي، حتى لو كان رأس المال المصرح به يتجاوز قيمة المال. وفي المقابل، قد يؤدي عدم كفاية رأس المال إلى تطبيق الآلية المنصوص عليها في المادة 41.

لا يفرض القانون تأمين السكن على كل مالك أو مكتري مغربي. ومع ذلك، قد يفرضه عقد الكراء أو نظام الملكية المشتركة أو بنك موّل اقتناء السكن. كما أحدث القانون رقم 110-14 نظاما خاصا لتغطية عواقب بعض الوقائع الكارثية في العقود الداخلة ضمن نطاق تطبيقه. وتحدد نصوص تطبيقية منشورة في الجريدة الرسمية كيفيات هذا النظام؛ وعند تعذر التحقق اليقيني، لا ينبغي إسناد رقم أو تاريخ تقريبي إلى هذه النصوص.

ابدأ بوثيقة التأمين الكاملة والشروط الخاصة والملاحق ووصل أداء قسط التأمين. وأضف التصريح وما يثبت تسلمه. ولإثبات وجود الممتلكات وقيمتها، اجمع الفواتير وكشوف الحساب البنكي وشهادات الضمان والصور القديمة وقوائم الجرد. ولا يؤدي غياب الفاتورة بالضرورة إلى استبعاد كل تعويض، لكنه يجعل الإثبات أكثر صعوبة. واحتفظ بالملفات الأصلية للصور ومقاطع الفيديو مع تواريخها، بدلا من إرسال لقطات مضغوطة فقط.

بالنسبة إلى الأضرار اللاحقة بالعقار، اطلب عرضين أو ثلاثة عروض أسعار تفصل بين اليد العاملة والمواد والضرائب والأشغال التحضيرية. وفي الرياض أو المنزل القديم، اطلب وصف التقنيات الخاصة مثل الزليج والتدلاكت أو الهياكل الخشبية. ولا تتطابق القيمة الجبائية للعقار بالضرورة مع تكلفة إعادة البناء. ويظهر هذا الفرق بوضوح في المدن العتيقة والمناطق التي يرفع فيها الولوج أو نقل المواد أو تدعيم الجدران التكلفة الفعلية بدرجة كبيرة.

يجب على المؤمن له اتخاذ التدابير المعقولة لمنع تفاقم الضرر، مثل قطع المياه أو تغطية السقف مؤقتا أو تأمين باب مكسور بصورة مؤقتة. واحتفظ بفواتير هذه التدخلات. وتجنب الإصلاحات النهائية قبل معاينة الخبير، إلا عند وجود ضرورة أمنية مستعجلة أو موافقة كتابية من المؤمن. وإذا تعذر انتظار الأشغال، فصوّر الحالة الأصلية واطلب معاينة تقنية واحتفظ، قدر الإمكان، بالمواد المستبدلة. والهدف هو حماية السكن دون إتلاف الدليل.

رتب الملف زمنيا وأكد كتابيا مضمون المكالمات المهمة. واطلب تقرير الخبرة وتفاصيل الاحتساب والأساس التعاقدي لكل تخفيض. ولا تسلم أصول وثائقك دون وصل. ويسهل الملف المرتب فحصه من طرف خبير المؤمن له أو هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي (ACAPS) أو المحامي أو المحكمة. ويمكن الاطلاع على قواعد الإثبات والتشريعات المحيّنة عبر https://adala.justice.gov.ma، بينما تتم متابعة الدعوى القضائية، على الخصوص، عبر https://www.mahakim.ma.

ينطلق الاحتساب من الضرر المثبت يوم وقوع الحادث، في حدود رؤوس الأموال والسقوف الفرعية. وبالنسبة إلى المنقولات، يبحث الخبير عموما عن تكلفة ممتلك مماثل، ثم يخصم نسبة التقادم. وبالنسبة إلى العقار، يقدر كلفة إرجاعه إلى حالته دون تحسين غير مبرر. وتحظر المادة 40 من مدونة التأمينات تقاضي مبلغ يتجاوز الضرر الفعلي. ومع ذلك، يجب على المؤمن إدراج الأشغال الضرورية تقنيا، حتى إن لم تكن مطابقة تماما للجزء الظاهر من الضرر.

لا يؤدي ضمان «القيمة الجديدة» دائما إلى أداء المبلغ كاملا على الفور. إذ تؤدي عقود كثيرة أولا تعويضا بعد خصم التقادم، ثم مبلغا تكميليا بعد إعادة البناء أو الاستبدال داخل أجل محدد. ويقيد بعضها استرداد التقادم بنسبة مئوية. تحقق من التعريف الدقيق والمستندات المطلوبة وأجل الإنجاز. وغالبا ما تخضع الأعمال الفنية والمجوهرات والأجهزة القديمة والممتلكات ذات القيمة لسقوف خاصة أو لالتزام بالتصريح المسبق.

لا تنتج مبالغ التحمل عن تعريفة قانونية. وعلى سبيل الاسترشاد، غالبا ما تتضمن العقود التي جرت معاينتها عمليا في سنة 2026 مبالغ تتراوح بين بضع مئات وعدة آلاف من الدراهم، بحسب الضمان ورأس المال وخصائص الخطر. ولا يمكن الاحتجاج إلا بمبلغ التحمل المدرج في وثيقة التأمين. اطلب من المؤمن تحديد ما إذا كان يطبق مبلغا ثابتا أو نسبة مئوية أو كليهما. وتحقق أيضا مما إذا كان مبلغ التحمل يطبق عن كل حادث أو سبب أو سكن أو فئة من الأضرار.

تعالج المادة 41 نقص التأمين: إذا كانت القيمة المؤمن عليها أقل من القيمة الحقيقية، تحمل المؤمن له جزءا من الضرر بنسبة تناسبية، ما لم يوجد اتفاق مخالف. وبالنسبة إلى العقارات، يعتبر الاجتهاد القضائي الغالب أن قاعدة النسبية هذه تخص الضرر الجزئي؛ أما في حالة الخسارة الكلية، فيظل التعويض محدودا برأس المال المؤمن عليه دون تطبيق تخفيض نسبي جديد. اطلب جدولا يبين القيمة الحقيقية المعتمدة ورأس المال والتقادم ومبلغ التحمل وكل سقف. ويتيح هذا الكشف اكتشاف أي خصم مزدوج.

وجّه أولا شكاية إلى مصلحة الشكايات في الشركة، لا إلى الوكيل أو السمسار وحده. واذكر رقم الحادث وتسلسل الوقائع والقرار محل المنازعة والشروط ذات الصلة والمبلغ المطلوب. وأرفق الوثائق الأساسية واطلب جوابا معللا داخل أجل معقول، كخمسة عشر يوما مثلا. ويُعد هذا الأجل طلبا عمليا، لا أجلا قضائيا عاما. أرسل المراسلة بالبريد المضمون مع إشعار بالتوصل واحتفظ بنسخة كاملة من الملف المرسل.

إذا لم يحسم الجواب الخلاف، جاز للمؤمن له اللجوء إلى ACAPS، وهي الهيئة المنشأة بموجب القانون رقم 64-12. ويشمل الملف وثيقة التأمين والتصريح وقرار الرفض أو كشف الحساب وتقارير الخبرة وعروض الأسعار والمراسلات المتبادلة. ولا تترتب عادة رسوم إدارية على الشكاية. ويمكن لـ ACAPS طلب توضيحات من الشركة وفحص كيفية معالجة الملف، لكنها لا تصدر حكما تنفيذيا يقضي بإلزام المؤمّن بأداء تعويضات عن الأضرار.

انتبه إلى أخطر نقطة: لا يشكل اللجوء إلى ACAPS، بمفرده، عملا قاطعا للتقادم بالمعنى المقصود في المادة 38 من مدونة التأمينات. وتنص المادة 36، من حيث المبدأ، على تقادم مدته سنتان، مع تحديد نقاط بداية ملائمة لبعض الحالات. وتشير المادة 38، على الخصوص، إلى الأسباب العادية لقطع التقادم، وتعيين الخبراء بعد وقوع الحادث، وبعض الرسائل المضمونة المتبادلة بين المؤمّن والمؤمن له. احرص على تأمين الأجل دون انتظار نتيجة الطعن الإداري.

يمكن أن ينص الاتفاق الودي على إجراء خبرة جديدة أو أداء تسبيق أو تكملة للتعويض. اقرأ بعناية كل مخالصة تتضمن صلحا أو تنازلا أو تسوية نهائية للحساب. وإذا لم تكن الأضرار معروفة بالكامل، فاطلب اعتبار المبلغ المؤدى تسبيقا مع حفظ حقوقك. وينهي الصلح الصحيح عادة النزاع في النقاط التي يسويها. لذلك، لا توقّع وثيقة عامة عندما يظل سبب الحادث أو عدد من بنود الضرر محل منازعة.

أحدث القانون رقم 110-14 نظاما يغطي آثار بعض الوقائع الكارثية. ويجمع هذا النظام بين ضمان مرتبط بالعقود المعنية وآلية للتضامن لفائدة بعض الضحايا الذين لا يتوفرون على تغطية كافية. وترد الكيفيات في مرسوم تطبيقي ونصوص أخرى منشورة في الجريدة الرسمية. ويجب التحقق من المرجع الدقيق على https://bo.sgg.gov.ma قبل الاستشهاد به؛ فمن الأفضل الإحالة إلى النص الرسمي المطبق بدل إيراد رقم أو تاريخ غير مؤكد.

صدر بشأن زلزال الحوز الذي وقع في 8 شتنبر 2023 قرار بالاعتراف الرسمي نُشر في الجريدة الرسمية. ويجب البحث عن القرار والنطاق الذي يشمله في قاعدة البيانات الرسمية قبل ذكر رقمه في أي طلب. صرّح بالضرر دون انتظار، حتى إن لم يكن هذا المنشور متوفرا لديك بعد. واحتفظ بالعقد وإثباتات شغل المسكن والصور والمعاينات. وإذا تعذر الولوج إلى المسكن، فاطلب من السلطات المحلية إثبات هذا التعذر.

لا تختلط المساعدات العمومية لإعادة البناء بالتعويض التعاقدي. وفي سنة 2026، يجب التحقق من أي طلب متبق مرتبط بالزلزال لدى الجماعة أو القيادة أو العمالة أو الإقليم أو المصالح المكلفة بالبرنامج المعني. وتُنشر المعلومات المؤسساتية المتعلقة بالسكن على https://www.habitat.gov.ma. ومن جهته، يفحص المؤمّن الضمانات والسقوف وإثبات الأضرار واحترام الإجراءات المنصوص عليها في المدونة ووثيقة التأمين.

تتمثل الأخطاء الأعلى كلفة في الاكتفاء بالتصريح الهاتفي، وإجراء الإصلاحات النهائية قبل المعاينة، وتوقيع مخالصة دون تحفظات، والانتظار بينما يسري أجل التقادم. ويكون تدخل المحامي مفيدا في حالة الرفض الكلي أو الاتهام بتقديم تصريح كاذب أو النقص الكبير في التأمين أو المنازعة في الخبرة. ويتحقق من التقادم والجهة القضائية والطلبات، ثم يُعد الخبرة القضائية. ويجب استكمال تحليله القانوني، عند الاقتضاء، بتحليل مهندس أو خبير في البناء.